Отметим сразу: понятие «электронные деньги» относится к двум разным технологиям. Это, во-первых, smart-cards («интеллектуальные карты»). По своим свойствам они напоминают дискету, а по функциям – кредитные карточки, только электронные. Вторая технология – это электронные деньги, обращающиеся в интернете. В данной статье речь пойдет именно о них.

Электронные деньги

Как уже было сказано выше, процесс купли-продажи и главное – оплаты товара, приобретенного в интернет-магазине, происходит в офлайне. Другими словами, после того как покупатель, набрав в поисковике ключевое слово и попав на соответствующий веб-сайт, выберет товар, ему придется отправляться в офис продавца или в лучшем случае ждать курьера. Иными словами, как бы там ни было, а процесс купли-продажи происходит в офлайне.

Идея электронных денег и электронных платежных систем заключается в том, чтобы процесс перехода денег от одного владельца к другому происходил в интернете.

По большому счету электронная наличность – это не деньги в привычном смысле. Их можно сравнить с фишками в казино, не более того. По сути, электронные деньги – это выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. Они хранятся в виде зашифрованного файла. Программа, которая устанавливается на вашем компьютере, чтобы производить расчеты с помощью электронных денег, называется кошельком. Таким образом, при расчетах с контрагентами вы пользуетесь не собственно деньгами, а их электронными заменителями. Для «рублевых кошельков» системы WebMoney – это векселя автономной некоммерческой организации ВМ-Центр. Иначе говоря, один титульный знак, допустим WMR, соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Финансовым гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор агентирования. В качестве финансового гаранта Яндекс.Деньги (PayCash) и оператором по договору агентирования выступает ЗАО «Алкор Телеком».

Таким образом, электронные деньги – это своего рода цифровые расписки, которые означают только лишь, что вы внесли деньги на какой-то счет в каком-то банке и являетесь платежеспособным покупателем.

Электронные платежные системы

Как же происходит или может происходить в обозримом будущем работа с электронными платежными системами, когда электронные деньги станут таким же распространенным явлением, как, например, карточки для оплаты телефона или входа в интернет?

Схема проста. Некий субъект X определенным образом (о котором будет сказано ниже) вводит свои денежные средства на электронный счет Y (сродни обычному счету в банке), а пожелав приобрести какой-то товар, переводит нужную сумму из «электронного кошелька» на счет покупателя Z. Вот и вся процедура.

Кто-нибудь может возразить, что, дескать, для такой процедуры существуют всем известные кредитные карточки. Но не следует забывать, что по кредитной карточке можно оплатить товар, только сообщив ее номер. Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что такой способ оплаты чреват массовыми кражами с кредиток. В этой ситуации электронные деньги просто незаменимы, поскольку платежи происходят внутри электронной платежной системы, гарантом которой выступает конкретный банк или компания, а продавец и покупатель сообщают друг другу только номера «электронных кошельков», на которые необходимо перевести средства. Это напоминает оплату услуг банковским переводом: зная номер счета продавца услуги и все его реквизиты, можно перечислить средства на этот счет. При этом украсть деньги со счета продавца невозможно.

Внести деньги на электронный счет можно несколькими способами. На сегодняшний день самый, пожалуй, простой способ так называемая предоплаченная карточка. Ее выпускают и WebMoney, и Яндекс.Деньги. Она распространяется в ларьках и магазинах, где продаются карточки по оплате мобильных телефонов и dial-up-доступа в интернет. Проблема только в том, что предоплаченную карточку пока непросто найти в продаже.

Можно пополнить свой «электронный кошелек» и другими способами. Путем банковского или почтового перевода (для этого надо знать реквизиты компании или банка, которые выпускают эти самые электронные деньги), с кредитки, а также наличными в отделениях банков, работающих с электронной платежной системой.

А теперь рассмотрим подробнее, какие шаги надо сделать, чтобы начать работу с элект-ронными деньгами. Прежде всего надо установить программу «электронный кошелек». Соответствующая ссылка («загрузить») обязательно находится на главной странице сайта платежной системы, которую вы для себя выбрали. После того как «кошелек» установлен, необходимо зарегистрироваться в системе и получить персональный идентификатор с паролем. Зарегистрировавшись, вы можете начинать работать с «кошельком». А пока средств на счете нет, можно принимать платежи за товар, представленный в вашем интернет-магазине. Ну а если вы уже успели ввести средства в «кошелек» одним из описанных выше способов, то можете уже и расплачиваться сами за товары, представленные в интернете.

Вывод средств из электронных платежных систем также не составит труда. Сделать виртуальные деньги реальными можно банковским переводом (для этого в «электронном кошельке» достаточно указать реквизиты банка, куда вы перечисляете средства), почтовым или телеграфным переводом, переводом на кредитную карточку, в одном из обменных пунктов, осуществляющих такую операцию (со списком можно ознакомиться на сайтах платежных систем), или через Western Union. С полным списком возможностей вывода средств в офлайн лучше ознакомиться на официальных сайтах электронных платежных систем.

Процесс продаж

Существует три основных варианта организации оплаты электронными деньгами вашего товара.

1. Прямой платеж. Вы указываете номер своего «кошелька» на сайте, с тем чтобы покупатель перечислил средства с указанием «за что», затем товар доставляется ему курьером или тем способом, который вы придумали для своего бизнеса.
2. Размещение вашего магазина на сайте электронной платежной системы (в таком варианте вы выступаете в качестве поставщика товара).
3. Внедрение комплекса программных продуктов в ваш интернет-магазин для полной автоматизации процесса купли-продажи.

В зависимости от сферы деятельности, размера компании и типа продаваемого продукта можно выбирать различные формы использования электронных платежных систем для продажи товара в интернете. Посмотрим, какие возможности предоставляют для продажи товара в интернете две наиболее популярные в Рунете платежные системы – WebMoney и Яндекс.Деньги.

WebMoney

WebMoney – это международная технология. Ее развивают и поддерживают ряд российских и иностранных фирм и организаций.

«WebMoney строится не как система для сбора средств с X-плательщиков и передачи их Y-провайдерам, а как сетевое сообщество, где главная роль принадлежит людям, создающим и предлагающим новые и перспективные виды цифровых товаров и услуг. Мы же последовательно работаем над внедрением и популяризацией сервисов, продвигающих такие услуги, как продажа авиабилетов, программного обеспечения, электронных книг и прочих товаров, вплоть до виртуальных артефактов для компьютерных игр», – рассказывает Петр Дарахвелидзе, менеджер по развитию группы компаний WebMoney.

В настоящее время система WebMoney поддерживает несколько сервисов, позволяющих автоматизировать обработку платежей от клиентов и проведение выплат:

• Web Merchant Interface – позволяет быстро и с минимальными затратами дополнить свой веб-сайт или домашнюю страничку всем необходимым для того, чтобы начать принимать WM за предоставляемые вами товары или услуги;
• Click & Buy Merchant Interface – позволяет покупателю оплатить и получить товар на вашем веб-сайте одним кликом мышки;
• WM Automation Interface – набор интерфейсов, позволяющих создавать программы, выполняющие операции в системе WebMoney Transfer с использованием протоколов HTTPS и XML.

Для продажи цифровых товаров (программных продуктов, pin-кодов и др.) WM создала Digiseller.ru – конструктор интернет-магазинов: агентской страницы, интернет-магазина и электронной торговой площадки.

Агентская страница

Агентская страница может быть интересна тем, кто ведет в Интернете тематический сайт. Зарегистрировавшись на Digiseller.ru, вам надо добавить в личном кабинете в свой агентский магазин товары, которые выберете, и затем вставить полученный html-код на какую-либо страницу вашего сайта. Если посетители вашего сайта приобретут товар, который вы разместите на своем ресурсе, то получите процент, который определил для агентов продавец товара.

Магазин

Digiseller позволяет создать электронный магазин цифровых товаров (программные продукты, pin-коды и т. д.). Все, что надо для этого сделать, это разместить html-код на веб-странице, отведенной под магазин. Цифровые товары автоматически помещаются на сервер Digiseller.ru, и уже с него осуществляется их доставка покупателю. Там же размещается ваш виртуальный рабочий кабинет, из которого вы будете управлять работой вашего виртуального магазина и контролировать поступление средств от продаж на ваш личный счет. Платой за предоставление вам услуг являются комиссионные 0,5%, которые Digiseller взимает с каждой покупки в вашем магазине.

Электронная торговая площадка

С помощью Digiseller можно построить и электронную торговую площадку («SALES business / Продажи» № 1, 2004). При этом вы получаете подключение к инфраструктуре, осуществляющей проведение интернет-платежей, контроль за работой продавцов, доставку онлайн-товаров, автоматизацию ведения учета и внутренней бухгалтерии. Вам как администратору будет предоставлен интерфейс, с помощью которого вы сможете осуществлять полный контроль над вашими продавцами и их товарами.

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги – торговая марка PayCash, которая, как объяснил Виктор Достов, генеральный директор PayCash, «видит свою нишу в обеспечении платежной инфраструктуры интернета». Посему в отличие от WebMoney переводом денег, кредитованием, прочей банковской деятельностью Яндекс.Деньги не занимается.

Яндекс.Деньги предлагает несколько вариантов использования своего сервиса. Для мелких продавцов реализован механизм прямого платежа. Для этого соответствующую html-форму можно (довольно легко) внедрить на сайт. Для фирм с большими оборотами продаж предлагается сложное программное обеспечение, которое позволяет связать бухгалтерию, отделы продаж и логистики. Для фирм со средними оборотами предусмотрена промежуточная схема – Центр приема платежей (ЦПП).

Прямой платеж

Этот вариант предпочтителен для тех схем торговли, в которых не требуется немедленного подтверждения оплаты или немедленного получения оплаченного товара. При прямом платеже деньги отправляются из «интернет-кошелька» плательщика сразу на счет продавца. Процессинговый центр присылает в «интернет-кошелек» плательщика соответствующую квитанцию, которая в дальнейшем может быть отправлена продавцу для подтверждения оплаты товара или услуги. При этом продавец во время прямого платежа может не держать свой «интернет-кошелек» подключенным к Сети. Он узнает о приходе денег лишь после подключения к Сети и запуска «кошелька» на своем компьютере.

Интернет-магазин на сайте Яндекс.Деньги

Данный вариант наиболее удобен для интернет-магазинов, торгующих виртуальными товарами (интернет-картами, картами IP-телефонии, программным обеспечением, паролями и ключами регистрации для условно бесплатных программ, контентом и т. п.). Такой магазин устанавливается на самом сайте Яндекс.Деньги. При этом вам как продавцу нет необходимости заниматься программированием, изменением дизайна и поддержкой своего ресурса – в данном случае он выступает в роли генерального поставщика электронного магазина. Вы будете освобождены и от всех тягот интернет-платежей – технических трудностей, юридической специфики или бухгалтерской волокиты, поскольку всеми этими вопросами станут заведовать специалисты Яндекс.Денег. Вам же останется только вовремя поставлять товар.

«Кошелек-касса»

Это самый сложный способ подключения к платежной системе Яндекс.Деньги. Он требует дополнительного программирования на сайте продавца. Обычно такой способ используется для подключения достаточно крупных предприятий электронной коммерции. «Интернет-кошелек» в данном случае встраивается в программное обеспечение вашего магазина, что позволяет полностью автоматизировать обслуживание клиентов, самостоятельно получать и отправлять платежи в электронных деньгах.

Центр прямых платежей

Данная схема подключения в наибольшей степени подходит тем, кто не желает полностью модернизировать свой магазин для внед-рения в него «кошелька-кассы». Вместо этого «кошелек» устанавливается на сервере Центра приема платежей (ЦПП) системы Яндекс.Деньги, а на страницах магазина размещается только платежная web-форма.

Таким образом, ваш магазин выступает в роли витрины, показывающей клиенту товары и собирающей данные для отправки в Центр приема платежей. ЦПП принимает платежи в «кошелек», связанный с вашим магазином, и электронным сообщением уведомляет о проведенных операциях.

Горизонты виртуальной коммерции

Сейчас электронная коммерция явно сдерживается тем обстоятельством, что использование электронных денег пока не получило широкого распространения. Больше того, можно столкнуться с отказом в приеме платежа, несмотря на заявленную возможность его совершения. Объяснения звучат разные: от «мы не успели обновить информацию на сайте» и «этой системой так редко пользуются, что мы куда-то подевали реквизиты платежей» до «а может, лучше наличными?».

Надо признать, что электронные деньги пока не получили широкого использования и процесс развития подобной формы оплаты товара в интернете, как считает Петр Дарахвелидзе, лишь на 10% упирается в технологию, на которой работают платежные системы, а на 90% – в логистику компаний-продавцов и доставку товара.

По его мнению, оплата цифровых товаров электронными деньгами значительно перспективнее, чем оплата обычных товаров. В конце концов удобней всего разместить на сайте номер «кошелька» с пометкой, что можно оплатить товар электронными деньгами (прямой платеж), чем внедрять сложное программное решение на сайт.

Тем не менее электронные деньги способны значительно улучшить и ускорить продажи товара. Ведь для осуществления платежа с их помощью покупателю нет необходимости покидать интернет.

Источник: SALES business